民间借贷利率新《规定》解读

一、何为两线三区

原《规定》对民间借贷的利率实行两线三区的管理方式，具体为：

1.司法保护区

对于年利率24％及其以下的民间借贷利息属于司法保护区，法院应当予以保护；既约定了逾期利率，又约定了违约金或其他费用，可选择主张，也可一并主张，但总计不能超过年利率的24%。

2 .自然债务区

对于当事人约定的年利率为24％到36％之间的部分属于自然债务区，对于这部分利息，借款人有权拒绝给付，出借人不能要求法院强制执行；如出借人自愿给付，则给付有效，事后不得要求返还。

3.绝对无效区

对于年利率超过36％的民间借贷利息，法院将对超出部分的约定认定为无效，即便债务人已经偿还亦可请求债权人予以返还。

二、两线三区的缺陷

两线三区一定程度上克服了地区差异以及法官个人因素导致的裁判差异，为法官提供了较为统一的裁判尺度，有效的提高了审判效率，降低了司法成本。

但随着新冠疫情等新情况的出现，我国民营企业面临前所未有的生存压力，中小微企业融资难、融资成本高的问题更为突出。在此背景下，降低民间借贷利率的司法保护上限、降低中小微企业融资成本、加强金融支持实体经济发展势在必行。

一、民间借贷利率司法保护上限将相对灵活

LPR并非一成不变，因此按照新《规定》的计算方法，民间借贷利率的司法保护上限也将灵活调整。考虑到LPR变动平稳，民间借贷利率的司法保护上限将实际调低至15%左右，若LPR长期走低，民间借贷的利率保护上限也将长期走低。

二、彻底取消自然债务区利率，保护标准仅四倍LPR一条线

如前所述，原《规定》设置的两线三区标准，最具特色的地方为灰色地带自然债务区。根据原《规定》，对于当事人约定的年利率为24％到36％之间的部分属于自然债务区，这部分利息为自然之债，不得经由诉讼程序、国家强制力得以执行。

新《规定》施行后，四倍LPR一条线，一旦发生诉讼，超过四倍LPR的超付利息，人民法院将不予认可，借款人将有权请求出借人返还。

三、判断利率是否超过上限，应以合同成立时的四倍LPR为准

根据新《规定》，利率是否超过上限的判断节点为民间借贷合同成立时，而非法院裁判时。

但自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。因此，自然人之间的民间借贷利率是否超过司法保护上限，不以合同签订或者借条出具时的LPR为标准，而是以借款人实际取得借款时的LPR为标准。

根据新《规定》第三十二条第二款的内容，借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。

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